银行发力网贷市场 求解中小企业融资难

　　市场经济的高速发展少不了中小企业的贡献，但长期以来，融资难却是中小企业不得不面对的一道坎。虽然银行信贷是企业融资的主渠道，但因生命周期一般较短，且缺少重大资产或其他形式的抵押物，中小企业往往很难从银行获得传统授信。不过，互联网的升温让太多不可能变为可能，企业融资亦不例外，从繁琐的传统贷款业务手续中走出，向着方便且易得的网络融资“挺进”，依托互联网平台的网络贷款正逐步被中小企业认可与接受，同时也让商业银行看到其中蕴含的机遇，随之开始发力“网贷”市场。
　　“网银循环贷”为基础
　　某民营服装公司成立于2007年，随着销售渠道逐步成熟，这些年来，其发展前景愈渐看好。但在业务快速增长的同时，服装公司既希望接单后能及时获得贷款购买原材料，而且从财务成本考虑，又不希望长期占用贷款资金。经与开户所在某商业银行接洽，去年9月初，银行给予服装公司270万元授信额度，其中包含138万元的网银循环贷款（以公司法人及另一股东的个人住房作抵押）。9月18日，服装公司向银行提交用款计划，经审核生效后，即在企业网银进行了30万元的首笔贷款支用。一周后，销售款回笼，服装公司即将此笔贷款归还。此后，想贷就贷，想还就还，通过“网银循环贷”，公司再不用为贷款事宜操心了。
　　上述事例中提及的网银循环贷款，已成为不少银行不可缺少的融资项目，通过该业务，中小企业通过企业网银，足不出户就可在网上自助申请、支用贷款，且循环期内随贷随还，非常符合中小企业融资“金额小、频率高、用钱急”的特点。以工行的网银循环贷款业务“网贷通”为例，凡在工行开立基本结算账户或一般结算账户，注册成为企业网银证书版客户，且具备履行合同、偿还债务能力的企业，采取银行认可的担保方式，均可通过“网贷通”申请循环贷款，最高额度一般不超过3000万元，在贷款额度使用期限的2年内，企业可通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款，无须逐笔办理借款和担保手续。
　　银行比拼“网贷”业务
　　在“网银循环贷”的基础上，目前，各商业银行纷纷加紧研发推广各类线上融资贷款，力拼“网贷”市场。
　　拿股份制商业银行来说，如2012年4月，宁波银行(002142,股吧)推出专为中小企业搭建的网络社区平台“E家人”，通过该平台，企业可以不受时间、地域限制，在网上实现自助贷款申请，从申请贷款到拿到资金的时间，较以往缩短30%。
　　2012年10月，中信银行(601998,股吧)成立全新的网络银行部，除了传统的电子银行业务之外，该行的网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等技术难关，涵盖电子商务、移动支付和网络贷款等领域。
　　2012年12月，华夏银行(600015,股吧)借助网络平台，推出具有资金支付、资金结算、资金管理、在线融资、现金管理等五大功能的资金支付管理系统（CPM），其可以根据订单信息、应收账款信息为中小企业快捷地发放贷款，且随借随还、瞬间到账，同时还做好资金的归集明细，让企业融资难题得以在线上“一站式”解决。
　　同样致力于中小企业“网贷”业务的还有招商银行(600036,股吧)和光大银行(601818,股吧)。其中，招行推出的是“网络接单”和“空中贷款”，前者是招行“一网通”主页提供小微企业贷款网络在线受理功能，企业上网即可在线申请贷款，招行客户经理将在24小时内联系企业办理贷款。后者是“主动外呼”和“在线受理”合一的远程接单平台，企业通过电话平台即可实现业务咨询、业务受理、贷后服务等一站式互动服务。光大银行目前则正在力推“融e贷”线上质押贷款业务，小微企业通过网上银行或电话银行，将账户中的定期存款或国债作为质押，便可实现“自助申请自动审批自动放款”的全线上融资，该业务具有门槛低、实时到账、利率低的特点。1000元即可起贷，申请成功便可立即到账，贷款利率也仅为基准利率。
　　除了股份制商业银行，国有商业银行在“网贷”市场上同样不甘落后，典型如建设银行(601939,股吧)前不久宣布，其电商平台贷款不受规模限制，完全放开额度。事实上，建行的网络贷款产品e贷通在模式评级、授信过程、获贷流程上都已极大地精简，使放贷速度进一步加快，阿里巴巴的企业会员只需报名并填写真实资料，建行便以其在阿里巴巴上的网络诚信度作为重要参考指标，以贷后风险控制为保障，并结合企业资质、基本财务状况等综合考量，通过审批即可获贷。
　　银行业人士认为，网络贷款依托网络经济的货物流、资金流等检测平台，和网络独特的信用评定体系，使大量在传统银行模式下难以得到信贷支持的中小企业成功融资成为可能，更为无法提供抵押物的中小企业提供更多成本可控的融资渠道，满足企业扩大生产的需求，为企业长远发展增添力量。
　　例：因经营规模较小，某民营机电企业年销售收入仅几百万元，由于缺乏房产、土地等可用于抵押的不动产，企业难以直接从银行获得传统信贷支持，日常经营基本都靠自身资金积累的再投入。不过，2012年以来，随着订单逐渐增加，企业自有流动资金无法满足发展需要，经营周转出现困难。
　　犯愁之际，该机电企业负责人听说某国有商业银行有一款网络贷款产品，兼具随借随还、循环支用、成本可控等优点，非常符合小企业的经营特点与用款需求，遂与另两家小企业一起向该行申请网络联贷联保贷款。很快，企业主接到银行来电，通知进行贷前调查。就在通过审核的一周后，三家企业共400万元的网络贷款额度顺利批出，机电企业的燃眉之急迎刃而解。